Банкротство по кредитам банка: как реагирует банк и что будет с долгом

Отношения с банком по кредиту многие воспринимают эмоционально: страшно «подвести» банк, боязно суда и коллекторов. Но для банка это бизнес-процесс, и он предсказуем. Понимая, как банк действует, проще принимать решения без паники.

Как банк реагирует на просрочку

Реакция банка обычно проходит через несколько этапов (сроки зависят от банка и договора):

1. Напоминания. Первые месяцы — SMS, звонки, письма. Банку выгоднее договориться, чем судиться.
2. Предложение реструктуризации или каникул. Банк заинтересован вернуть хотя бы тело долга.
3. Коллекторы. Передача долга своему или стороннему коллекторскому подразделению, иногда — продажа долга (уступка).
4. Суд. Иск о взыскании, судебный приказ или решение.
5. Приставы. Аресты счетов, удержания из дохода, опись имущества.

Банкротство разрывает эту цепочку: с введением процедуры взыскания прекращаются.

Может ли банк помешать банкротству

Нет. Банкротство — это ваше право, согласие банка для него не нужно. Банк просто становится одним из кредиторов в деле и заявляет свои требования в реестр. Он не может «запретить» вам банкротиться или заблокировать процедуру.

Спишется ли кредит полностью

Да. По итогам банкротства списываются кредиты, кредитные карты, а вместе с ними все начисленные проценты, неустойки и пени. Исключения — только долги, которые не списываются в принципе (алименты, вред здоровью и т. п.), но обычные банковские кредиты к ним не относятся. Подробнее о списании кредитов — в статье «Списание долгов по кредитам».

Ипотека, автокредит и поручитель

Здесь есть важные нюансы:

• Залоговые кредиты (ипотека, автокредит). Банк-залогодержатель имеет приоритет: предмет залога включается в конкурсную массу и продаётся, а банк получает бо́льшую часть выручки. Залоговое жильё правилом единственного не защищено — как его можно сохранить, разбираю в статье «Банкротство при ипотеке».
• Продажа долга коллекторам на списание не влияет — коллектор просто встаёт в реестр вместо банка (будь то Сбербанк, ВТБ или любой другой кредитор — процедура одинакова).
• Поручитель и созаёмщик вашим банкротством не освобождаются: банк вправе требовать долг с них по их собственному обязательству.

Мифы про банки

• «Банк заблокирует все счета навсегда» — наоборот, аресты и ограничения по долгам снимаются при введении процедуры и по её завершении;
• «Внесут в чёрный список всех банков навсегда» — единого чёрного списка нет; есть отметка в кредитной истории и обязанность 5 лет сообщать о банкротстве при новых займах.