Списание долгов по кредитам и микрозаймам: как списать законно

Долги по кредитам и микрозаймам — самая частая причина, по которой ко мне приходят. И хорошая новость в том, что именно они списываются легче всего: банковские кредиты, займы в МФО, долги по кредитным картам — всё это обычные денежные обязательства, от которых закон позволяет освободиться.

Как списать долги по кредитам законно

Способов, которые действительно убирают кредитный долг, по сути два, и оба — про банкротство:

• Судебное банкротство — подходит при любой сумме и любом наборе кредитов. Списываются кредиты, микрозаймы, долги по картам, пени и штрафы. С момента процедуры они перестают расти.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 ₽ и вы подходите по основаниям.

Третий вариант — дождаться истечения срока исковой давности — работает не как списание, а как защита в суде, и подходит далеко не всем. О нём — отдельная статья.

Микрозаймы: почему переплата не бесконечна

С микрозаймами отдельная история — их и боятся больше всего, потому что проценты кажутся бездонными. На самом деле закон (353-ФЗ) их жёстко ограничивает. Ставка не может превышать 0,8% в день. А главное — работает правило предельной переплаты: начисление процентов, неустоек и штрафов по краткосрочному займу прекращается, когда их сумма достигает установленного законом предела от тела займа (сейчас это 130%).

Проще говоря: взяли 10 000 ₽ — сверху к телу займа не могут накрутить больше определённого потолка, сколько бы вы ни просрочили. Так что если МФО или коллекторы требуют сумму, которая выглядит в разы больше долга, — это повод проверить расчёт. Предел со временем законодатель снижает, поэтому конкретную цифру всегда стоит сверять на дату.

Можно ли списать проценты и пени отдельно

Да, и не обязательно через полное банкротство. Проценты, пени и навязанные комиссии можно уменьшить или убрать:

• пересчитать долг по правилу предельной переплаты (если МФО начислила больше потолка);
• оспорить незаконные комиссии и навязанные страховки;
• снизить неустойку через суд (если она несоразмерна долгу — ст. 333 ГК);
• списать проценты и пени как часть банкротства или мирового соглашения.

Долг продали коллекторам — что меняется

Банк или МФО вправе продать ваш долг коллекторам (это называется уступкой требования). Пугаться смены кредитора не нужно: сумма долга от этого не меняется, а срок исковой давности не обнуляется и не продлевается. Коллектор получает ровно те же права, что были у банка, — не больше. А их методы работы ограничены отдельным законом (230-ФЗ): угрозы и ночные звонки незаконны.

Что не спишется

Кредиты и займы списываются, а вот алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам и текущие платежи — нет, ни через банкротство, ни как-то иначе. Полный разбор — в статье «Списание долгов: все способы».