Как проходит процедура банкротства физического лица: этапы и стадии

Судебное банкротство пугает неизвестностью: кажется, что это тёмный лес из заседаний и документов. На деле процедура состоит из понятных этапов, и на большинстве из них от вас почти ничего не требуется — основную работу берёт на себя финансовый управляющий. Пройдём весь путь по порядку.

Этап 1. Подача заявления в арбитражный суд

Банкротство начинается с заявления в арбитражный суд по месту вашей постоянной регистрации. К нему прикладываются список кредиторов и сумм долга, опись имущества, справки о задолженности, копии документов о сделках и доходах. На депозит суда вносится 25 000 ₽ — это вознаграждение будущего финансового управляющего. Госпошлину должнику с сентября 2024 года платить не нужно.

Суд рассматривает обоснованность заявления от 15 дней до 3 месяцев — проверяет, действительно ли вы неплатёжеспособны.

Этап 2. Признание заявления обоснованным и назначение управляющего

Если суд соглашается, что платить вам нечем, он признаёт заявление обоснованным и назначает финансового управляющего из саморегулируемой организации, которую вы указали. С этого момента включается защита должника — и это ключевой перелом в деле.

Этап 3. Реструктуризация долгов или реализация имущества

Дальше суд вводит одну из двух процедур:

• Реструктуризация долгов — если у вас есть стабильный доход. Долг фиксируется, проценты замораживаются, а вы гасите его по утверждённому плану до трёх лет (по решению суда — до пяти). При успешном выполнении плана статус банкрота вам даже не присваивают.
• Реализация имущества — если дохода нет, план не утверждён или нарушен. Суд признаёт вас банкротом, и имущество, не защищённое законом, продаётся, чтобы частично рассчитаться с кредиторами.

Этап 4. Работа финансового управляющего

Управляющий — центральная фигура процедуры. Он запрашивает сведения о ваших счетах, активах и сделках, формирует реестр требований кредиторов (кредиторы заявляют свои требования, обычно в течение двух месяцев после публикации), распоряжается вашими счетами — при этом вам ежемесячно выдаётся прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца.

Отдельная задача управляющего — проверить сделки за последние три года. Если незадолго до банкротства вы подарили или продали квартиру, машину или долю родственнику по заниженной цене, такие сделки могут оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу. Поэтому «переписать» активы на родню перед банкротством — плохая идея.

Этап 5. Реализация имущества и расчёты с кредиторами

Имущество, вошедшее в конкурсную массу, продаётся через электронные торги. Вырученные деньги идут сначала на расходы процедуры и вознаграждение управляющего, затем — кредиторам в порядке очерёдности. При этом единственное жильё (кроме ипотечного), личные вещи и прожиточный минимум остаются при вас. Что именно защищено — подробно в статье «Что заберут при банкротстве».

Этап 6. Завершение дела и списание долгов

Когда управляющий завершил все мероприятия, суд выносит определение о завершении процедуры и освобождении от обязательств. Непогашенные долги списываются — вы свободны. Не списываются только алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги по зарплате работникам, субсидиарная ответственность и ущерб по уголовным делам.

Что меняется сразу: проценты, звонки, аресты

Многих больше всего мучает вопрос: «С какого момента прекратятся звонки?» Ответ — с даты введения процедуры судом (а не с момента подачи заявления). С этого дня:

• прекращается начисление процентов, неустоек, штрафов и пеней по всем кредитам;
• банки, приставы и коллекторы теряют право обращаться к вам напрямую — все требования только через управляющего;
• приостанавливаются исполнительные производства;
• снимаются аресты со счетов и имущества.